Jak postupovat při neschopnosti splácet hypotéku?

V dnešní době je znatelné množství pořízených nemovitostí hrazeno hypotečním úvěrem. Jen za první pololetí roku 2021 sjednaly banky hypotéky v podobném objemu jako v letech 2016 a 2017 za celý rok, kdy celkový objem překročil 225 miliard korun. Bohužel ne každý však přemýšlí dopředu a má k dispozici jistou finanční rezervu. Jinými slovy, je mnoho takových, kteří jedou podle lidového rčení „na krev“. A když pak dojde např. k obdobné situaci jako je např. ta covidová, problém se splacením hypotéky je na světě. A právě v takových případech je třeba problémy řešit, jinak se tato pomyslná sněhová kulička začne nabalovat, až se přemění v lavinu nepříjemností, před kterou už se dotyčný neschová. Jak tedy ideálně postupovat v případě neschopnosti splácet hypotéku?

Komunikujte s bankou

Nejhorší, čeho se dotyčná osoba může dopustit, je, že bude hrát mrtvého brouka a domnívat se, že si banka nezaplacených splátek nevšimne. Pravdou bohužel zůstává, že takových lidí se mezi námi pohybuje mnoho. Banky však mají automatické kontrolní mechanismy, a když zapomenete zaplatit splátku či se jen opozdíte, banka to ihned začne řešit. A pokud jste se do nepříjemné situace dostali právě Vy, rozhodně jí začněte také věnovat pozornost. Vaše snaha problém řešit je totiž pro banku dobrý signál, a proto se Vám může pokusit vyjít vstříc. V opačném případě se velice pravděpodobně můžete dostat do bodu, kdy Vám banka těžko bude pomáhat a dá Vás naopak k soudu, přičemž o nemovitost nakonec přijedete. A v takovém případě budete zbytečně hradit další náklady, které se mohou vyšplhat do vysokých výšin. A právě proto musíte začít ihned jednat.

Jedním z řešení může být další individuální odklad splátek. V takovém případě budete po nějakou dobu platit pouze úroky z úvěru bez anuitní splátky a někdy Vám banka dokonce povolí i odklad celých splátek. Nejčastěji to bývá na 3 až 6 měsíců, ve výjimečných případech až na jeden rok. Záleží na konkrétní bance.

Spoléhat na takové ústupky však nemůžete a určitě to není řešení, které Vám automaticky banka schválí. Je to extrémní scénář. Můžete s bankou diskutovat i restrukturalizaci celého úvěru.

K vašim problémům se ale banka může postavit zády a jednoduše Vaši pohledávku prodá jinému subjektu.

Podobná řešení budou mít za následek, že budete mít záznam v registru dlužníků, což Vám zkomplikuje či znemožní čerpání dalších úvěrů v budoucnu. U každého bankou navrhovaného řešení se proto vždy ptejte, jaký to bude mít dopad na vaší kredibilitu, tj. úvěrovou důvěryhodnost.

Pronájem nemovitosti

Toto řešení je nejschůdnější, pokud máte byt. U ostatních typů nemovitostí to nemusí být vždy nejlepší řešení. Pronajmout můžete část nemovitosti, tj. šlo by o tzv. spolubydlení. Pokud ale spolubydlící není zrovna tím pravým řešením pro Vás, přemýšlejte, že Váš byt na nějakou dobu pronajmete a sami se odstěhujete do levnějšího pronájmu např. na kraj města či za město. Je možné, že výnos z pronájmu Vám pokryje náklady na splátku hypotéky. Pokud si najdete malý byt za Prahou a do Prahy za prací budete dojíždět, můžete tím ušetřit pár tisíc. Praha má vynikající a pohodlná vlaková spojení se Středočeským krajem a takové řešení může být docela komfortní. Pronájem má však jedno velké riziko. Pokud byt pronajmete někomu, kdo Vám byt poničí či v horším případě přestane platit nájem, Váš problém se splácením hypotéky se tím ještě zhorší. Vystěhovat neplatícího nájemníka totiž nemusí být tak snadné. Nájemníky proto velmi dobře vybírejte.

Další zaměstnání

Pokud Vám v zaměstnání sníží plat a tím se dostanete do problémů, může být na nějakou dobu řešením další pracovní úvazek. To by však nemělo být dlouhodobé řešení, protože jinak se stanete otrokem vlastní hypotéky. A co si budeme říkat, nežijete jen proto, abyste spláceli hypotéku, resp. abyste strávili celý život prací. Pokud máte rodinu a dlouhodobě se upíšete tomuto ďáblu, rovněž riskujete ochladnutí rodinných vazeb. Vždy tedy uvažujete spíš z dlouhodobého hlediska.

Prodej nemovitosti

Jestliže nepřipadá v úvahu žádná ze shora uvedených možností, pak přemýšlejte o prodeji nemovitosti. A nemovitost prodejte dříve, než získáte škraloup v podobně záznamu v registru nespolehlivých dlužníků. Zápis v registru dlužníků totiž znemožní nebo zkomplikuje čerpání hypotéky na několik let dopředu.

Někdy stačí prodat Vaši stávající nemovitost, na kterou finančně nestačíte, a místo ní koupit na hypotéku levnější byt, jehož splátky bezproblémově zvládnete. Proto ale nesmíte mít zápis v registru dlužníků.

Prodávající, kteří jsou pod finančním a časovým tlakem, často dělají chybná rozhodnutí. Například prodají nemovitost pod cenou prvnímu kupci, který se objeví, nebo uzavřou nevýhodnou kupní smlouvu a pak svého rozhodnutí litují. V takových případech Vám schopný, zkušený realitní makléř pomůže udělat nejlepší možné rozhodnutí. Dokáže se totiž podívat na Váš problém nezaujatě, z nadhledu, zná realitní trh, umí dělat profesionální marketing nemovitosti a tu pak prodat mnohdy za vyšší než původně požadovanou částku. A tak Vám pomůže nemovitost zkrátka prodat lépe a zároveň Vám tím ušetřit i řadu starostí.

Zdroj: www.remaxalfa.cz